Planification financière
Décider dans le bon ordre.
Budget, réserve, projets, prévoyance et impôts se touchent. La planification financière les met en ordre, pour qu’une bonne décision d’un côté n’en gêne pas une autre ailleurs.
Planifier ne veut pas dire placer de l’argent. TL-planif ne fait pas de conseil en placement : nous ne recommandons ni titre, ni fonds, ni aucun autre produit.
Exemples concrets
Organiser votre budget
Combien entre chaque mois, combien sort, et que reste-t-il ? Un budget clair vient avant tout le reste. Si la marge est faible, ou si des dettes pèsent, la priorité est de retrouver de l’air, pas d’immobiliser de l’argent dans la prévoyance. La préanalyse en tient compte : elle met alors le budget en premier.
Garder une réserve accessible
L’argent versé dans la caisse de pension ou au 3e pilier A reste bloqué jusqu’à certains événements, comme la retraite ou l’achat d’un logement. Avant de verser, il faut savoir quelle part de votre épargne doit rester disponible : pour les imprévus, et pour les projets des prochaines années.
Anticiper un achat immobilier
Un achat se prépare bien avant la signature : fonds propres, charges futures, hypothèque et amortissement. Vous pouvez utiliser votre 2e pilier pour un logement que vous habitez vous-même, par un retrait anticipé ou une mise en gage, à certaines conditions. Un retrait réduit les prestations prévues à la retraite, et peut réduire celles prévues en cas d’invalidité ou de décès. Pour une personne mariée ou liée par un partenariat enregistré, il demande l’accord écrit du conjoint ou du partenaire. Le 3e pilier A peut aussi servir au logement, avec ses propres règles.
Si vous êtes déjà propriétaire, un renouvellement d’hypothèque ou un amortissement à prévoir se préparent de la même manière.
Préparer la retraite côté budget
De combien aurez-vous besoin chaque mois ? Que verseront l’AVS et la caisse de pension ? L’écart entre les deux se prépare plusieurs années à l’avance : épargne, rachats éventuels, date de départ, choix entre rente et capital. Sans chiffre précis, une fourchette suffit pour commencer.
Coordonner vos décisions
Certaines décisions s’enchaînent mal si elles sont prises séparément. Quelques exemples :
- un rachat dans la caisse de pension suivi d’un retrait en capital dans les 3 ans : la déduction fiscale du rachat peut être refusée ;
- un retrait anticipé pour le logement doit être remboursé avant tout nouveau rachat dans la caisse de pension ;
- un versement au 3e pilier A n’est pas forcément prioritaire si votre réserve est trop faible.
La préanalyse repère ces enchaînements à partir de vos réponses et les signale comme points à vérifier.
Traverser un changement de vie
Mariage, naissance, séparation, nouvel emploi, mise à votre compte, arrivée en Suisse ou départ : chaque changement touche en même temps le budget, la prévoyance et les impôts. La préanalyse vous demande si un changement est prévu, et dans quel délai, pour que les décisions soient prises dans le bon ordre.
Ce que la préanalyse regarde
- vos revenus, vos charges et votre capacité d’épargne, en fourchettes ;
- votre réserve pour les imprévus ;
- vos dettes, vos engagements importants et vos dépenses proches ;
- la part de votre épargne qui doit rester accessible ;
- vos projets : logement, retraite, changement de situation, et leur délai.
Vous n’avez pas à donner de montants exacts. Chaque question précise s’il s’agit d’un montant mensuel ou annuel, brut ou net, pour vous seul ou pour l’ensemble du ménage.
Ce que l’entretien apporte
Pendant 30 minutes, gratuitement, un conseiller de TL Fiduciaire :
- reprend avec vous vos priorités et l’ordre dans lequel les traiter ;
- vérifie les points qui dépendent les uns des autres : budget, réserve, prévoyance, logement et impôts ;
- précise les informations ou les documents qui manquent encore ;
- vous indique les suites possibles.
L’entretien ne vous engage à rien. TL-planif ne vend aucun produit financier ni d’assurance.
Tout savoir sur le fonctionnement
Par où commencer ?
La préanalyse vous aide à classer vos priorités. Le résultat s’affiche aussitôt, sans donner votre nom.